А вы готовы отдать свою недвижимость под залог?
Кредиты в наше время — дело привычное. Мы берем банковские займы, чтобы купить комфортабельное жилье, съездить в путешествие, завершить ремонт. Ради получения нужной суммы мы порой идем на риск. Например, закладываем «святое святых» — дачу, квартиру, офис или земельный участок.
Почувствуйте разницу
Займы под залог недвижимости относятся, к так называемым, кредитам с обеспечением. Вы занимаете деньги и как гарантию выставляете недвижимое имущество. Как правило, такие займы берут в следующих ситуациях:
- Если нужна большая сумма, которую банк не предлагает. В рамках обычных потребительских кредитов не выдают более 1 500 000 рублей. Под залог же с обеспечением можно взять до 10 000 000 рублей, а иногда и более.
- Если вы хотите взять кредит с меньшим процентом и на большой срок. Рассмотрим ситуацию на примере Сбербанка. По потребительским займам здесь предлагаются следующие условия: процентная ставка — 13,5 - 20%, сумма — до 1500 000 рублей, сроком — 5-7 лет. Вариант с обеспечением: ставка — 12 %, сумма — до 10 000 000 рублей, период погашения — 20 лет. А о том, как купить офис в Саратове и других регионах страны — читайте на сайте
Кто старое помянет...
Еще одно преимущество займа под залог недвижимости — лояльное отношение к «подмоченной» кредитной истории клиента. Если у вас в прошлом были просроченные (но уже выплаченные) платежи — банк, скорее всего, не будет их учитывать. Но это не значит, что финансовая организация «закроет глаза» на все ваши «огрехи». Открытые штрафы (и даже непокрытые долги по кредитным картам), отсутствие справки о трудовой занятости могут стать причиной для отказа. И еще важный момент: если банк одобрил кредит под залог, то он предложит вам страхование объекта и собственной жизни. Отказаться от предложения, конечно, можно, но тогда и процентная ставка будет увеличена.
Документов много не бывает
Итак, что нужно сделать, чтобы получить такой кредит? Пошаговая инструкция:
1. Подайте заявление в банк, указав что отдаете под залог и зачем нужны деньги.
2. Подготовьте пакет документов. В отличие от потребительских займов, с бумагами придется повозиться. Для начала банк запросит паспорт, свидетельство о регистрации недвижимости, выписку из EГPH.
Скорее всего, вас также попросят предоставить СНИЛС, бpaчный контракт (при наличии), согласие супруга (и) на сдачу имущества под залог и тому подобные подтверждения.
И отдельного упоминания заслуживает документ, который во многом влияет на решение банка. Это отчет об оценке недвижимости. За ним обращаются к профессиональным оценщикам — компаниям или частным предпринимателям, имеющим соответствующую лицензию. Такая услуга стоит порядка 3000-5000 рублей. Как правило, оценщик выезжает на объект в течение 1-2-х суток и дней 5 готовит отчет. В последнем указывается: в каком состоянии находится здание (помещение), кто им пользуется, за сколько его можно продать с учетом текущей ситуации на рынке и т.д. А с правилами продажи офисов в Уфе — ознакомьтесь на сайте.
По всей строгости
У банков свой негласный подход к оценке предмета потенциального залога. Они не смотрят на площадь объекта или наличие перепланировки (если даже она не согласована с ЖЭКом). Но у финансистов есть особые «пунктики». В качестве залога рассматриваются исключительно объекты, готовые к эксплуатации (т.е уже построенные). Они должны иметь коммуникации и санузел (горячую и холодную воду, электричество/газ). Также финансовые организации смотрят на качество ремонта: износ объекта должен составлять не более 60%.
Если речь идет о частном доме, то некоторые банки «недолюбливают» деревянные здания, считая, что они менее прочные по сравнению с каменными строениями и находятся в зоне риска (например, при пожаре). Если под залог рассматривается квартира, то она должна быть расположена в доме, построенном не позднее 1975 года и высотой не менее 5 этажей. А если это таунхаус, то ваш сектор в нем должен иметь отдельный вход и собственный почтовый адрес.
А если возникнет проблема?
Теперь перейдем к самому главному вопросу — может ли банк забрать имущество в случае неуплаты. Увы, такое возможно. Конечно, это не произойдет после нескольких просрочек. Большинство банков в случае возникновения у заемщика финансовых проблем предпочитают искать компромиссы, чем подавать в суд. Это делается, конечно, не из-за альтруизма, а чтобы освободить себя от судебных тяжб. Они для банков такая же головная боль, как и для клиентов. Поэтому обычно финансовые организации судятся не тогда, когда им задолжали некоторую сумму, а когда клиент «ушел в подполье» и не выходит на связь. Но если просрочка очень большая и длительная — тут уже и «разговоры по душам» не помогут. Кредитор обратится в суд.
И хорошо (хотя это определение не совсем уместно), если отсуженная недвижимость — не единственное ваше имущество. Например, коммерческое помещение, которое сдавалось в аренду. А если это квартира или дом, где вы сами обитаете и другого места для проживания не имеете? Крупные банки подобные объекты обычно не рассматривают под залог. Но организации среднего и мелкого звена дают добро на такие кредиты. Отберут ли в случае задолженности единственное имущество — вопрос неоднозначный. Здесь все зависит от многих факторов: кто еще проживает с вами, из-за чего возникли финансовые задержки, на чьей стороне судья и т. д. Но заемщик в такой ситуации ходит по очень тонкому льду.
Резюме
Итак, подведем итоги. У займов под залог недвижимости есть много плюсов: выгодная ставка, приличная сумма, возможность получения денег даже при испорченной кредитной истории. Но и минусов у него тоже хватает: большой пакет документов, повышение ставки в случае отказа от страховки, расходы на услуги оценщика, сложность рефинансирования (банкам довольно обременительно проворачивать такую процедуру в случае залоговых займов). Но главный риск — возможная потеря недвижимости. Готовы ли вы к этому морально — решайте сами.
