А ты застраховал свой офис?

Офисные помещения имеют высокую себестоимость, а износ в процессе эксплуатации они терпят значительный. Да еще и форс-мажор всегда может произойти: прорыв трубы, пожар и прочие неприятности. Понятно, что офисы — одни из самых популярных объектов страхования. Причем в роли страхователей выступают как их владельцы, так и арендаторы. 

Гарантия на все случаи 

С собственником — все понятно: он защищает свое имущество от финансовых рисков. Но зачем это нужно арендатору? Последний оберегает себя от непредвиденных ситуаций, если помещению будет нанесен ущерб по его же вине. Например, в офисе бурно отметили корпоратив, в ходе которого пострадала внутренняя отделка — пол или стены. Арендатору придется заплатить владельцу за испорченный ремонт. 

А бывает и так,  что «должным» оказываешься не партнеру по договору, а клиенту. Это касается, как арендаторов, так и собственников. Рассмотрим наглядный пример.  Вы — владелец турагентства и купили (или снимаете) под него помещение. Уборщица (т.е ваш сотрудник) слишком усердно натерла пол чистящими средствами. Посетитель на нем подскользнулся и получил травму. Инцидент произошел «на вашей территории» — вам и возмещать ущерб. То есть в зависимости от ситуации, страхование офиса может оказаться актуальным как для  владельца, так и съемщика. 

Разные мотивы — разные контракты 

Юристы выделяют два основных типа договоров:

1. Страхование гражданской ответственности. К ним относятся вышеперечисленные случаи: испорченный ремонт или пострадавший клиент. То есть прецеденты, когда определенные решения или поведение арендатора/собственника причинили вред имуществу или здоровью человека.

2. Страхование помещения. В таких договорах больше заинтересованы собственники. Они подразумевают компенсацию ущерба в случае форс-мажора: взрыва огнетушителя, прорыва трубы, противоправных действий сторонних лиц (пьяный посетитель разбил окно и т.д). При этом, такие случаи, как общественные беспорядки или теракты нужно прописывать отдельно  (если, конечно, вы их хотите включить).  А вот различные штрафы, связанные с незаконной эксплуатацией офиса или просрочками по платежам,  никто возмещать не будет. 

Помимо самого помещения, страхуют также и «то, что в нем»: товары, мебель и т.д. Делает это, соответственно, непосредственный владелец имущества. 

 Нюансы оформления 

Договор подписывается между страхователем (собственником/съемщиком офиса) и страховщиком (компанией, предоставляющей услугу). Последняя берет на себя оговоренные контрактом финансовые риски в случае форс-мажора. Для его заключения требуется не так уж много «бумажек»:

• документы на объект;
• для съемщика — подтверждение сделки с собственником (типовой договор на аренду помещения в Иркутске, Москве или любом другом городе), 
• заключение независимого оценщика о рыночной стоимости объекта.

В контракте прописываются технические характеристики офиса, перечень страховых случаев, размер компенсации и схема ее выплаты, срок действия сделки. На сегодняшний день в России свои услуги предлагают свыше 10 крупных страховых холдингов, в том числе работающих на базе известных банков. Так что с выбором проблем не возникнет. 

Нестандартные решения 

Размер страховой суммы (то что выплачивает компания-cтpахoвщик) зависит от многих факторов: стоимости офиса, специфики вашего бизнеса, сложности форс-мажора. Порой, дабы получить большую компенсацию, собственники или арендаторы прибегают к двойному страхованию. Это значит, что договор на один и тот же объект заключается одновременно с несколькими компаниями. В чем выгода такой сделки? Суммарная выплата по страховке в итоге превышает фактическую страховую стоимость имущества. Звучит очень заманчиво. Но чтобы заключить такой договор, нужно прозондировать все юридические точности, просчитать риски и честно предупредить компании о двойной сделке. В противном случае вас могут обвинить в мошенничестве. Что понятно, крайне не желательно.        

А если вы планируете купить офисы класса А + или даже целый бизнес-центр, то  имейте  ввиду еще один вариант защиты имущества — сострахование. Часто, когда вопрос касается элитных дорогих объектов, одна-единственная страховая компания не может «понянуть» соизмеримой компенсации. В таком случае договор также заключается сразу с несколькими организациями. Но в отличие от двойной сделки, покрывающие выплаты не превышают реальную страховую стоимость имущества.